Découvrez ces leviers qui vous garantissent d’obtenir un prêt immobilier même après 55 ans. On vous décrypte tout.
Crédit immobilier après 55 ans : ces cartes à jouer pour faire passer votre dossier
Pour les banques, on devient senior à partir de 55 ans. À compter de cet âge, il devient assez difficile de prétendre à un crédit immobilier.
« C’est une période de la vie où le crédit immobilier sera remboursé à cheval entre la vie active et la retraite, explique Cécile Roquelaure, du courtier Empruntis. C’est pour cela que les établissements exigent systématiquement un document attestant du niveau de la future retraite.»
Cette attestation fournie par la Cnav ou encore par les entreprises spécialisées dans le bilan de retraite permet à l’établissement de crédit, « d’anticiper la perte de revenus » du client en question une fois celui-ci à la retraite.
Comme rappelé par Capital, « le taux de remplacement médian lors de la liquidation du pension s’élève à 75% pour un salarié du privé né en 1950 avec une carrière complète« , soit donc « une perte de revenus de 25% ».
Limiter la maturité de votre dette
Il serait judicieux pour les seniors de 55 ans d’opter pour des prêts sur 20 ans plutôt que 25 ans. Vous devez même penser à limiter la maturité de votre dette à 15 ans si votre âge atteint déjà les 60 ans.
«Les assurances emprunteur intègrent généralement une clause limitant la couverture à 75 ans», souligne l’experte. Une banque ne vous accorderait jamais un prêt « si ce dernier n’est pas couvert sur la totalité de la durée ».
Le prêt à paliers
L’autre levier de négociation consiste à « souscrire un prêt à paliers ». Dans ce cas de figure, « vos mensualités sont modulées en fonction d’un calendrier » établi préalablement (et consenti entre votre banque et vous).
Vous vous fixez par exemple de rembourser 1 000 € jusqu’à vos 64 ans, l’âge légal de départ à la retraite. Ensuite, vous abaisser cette mensualité à 700 €, soit 30% de moins, une fois le moment venu.
Cet autre levier qui peut faire économiser jusqu’à 10 000 euros
Jouer sur votre assurance emprunteur. «Une banque en difficulté va être plus conciliante avec l’ensemble de ses emprunteurs. Les seniors ont cependant une marge de manœuvre supplémentaire car les banques mutualisent leurs tarifs. Les plus jeunes cotisent davantage pour les plus âgés», révèle Cécile Roquelaure.
Les emprunteurs de plus de 55 ans ont plutôt « intérêt à accepter le contrat de leur banque » pour espérer « abaisser le montant des primes ».
«Les seniors pourront ainsi mettre en avant leur épargne, qui aura grossi au fur et à mesure des décennies. Sans parler des éventuels produits bancaires qu’ils seront amenés à souscrire dans le cadre de la préparation d’une succession», recommande Cécile Roquelaure.
«Mais au cas par cas, il est tout à fait possible de trouver un assureur proposant de meilleurs tarifs, souligne pour sa part Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia. Avec à la clé potentiellement 10 000 euros d’économie sur la durée du prêt, donne-t-elle une idée de ce que vous pouvez gagner. La durée de validité des garanties y est aussi plus longue, pour couvrir l’emprunteur jusqu’à 85 ans.»