Si votre PEL arrive à son terme, qu’est-il recommandé de faire ? Quelle est la meilleure solution pour optimiser votre épargne ?
Qu’est-ce que le PEL et comment ça marche ?
Le Plan Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé qui permet de se constituer un capital pour financer l’achat d’un bien immobilier d’habitation.
Comme expliqué sur le site du Service Public, le PEL « a pour objet l’octroi de prêts aux personnes qui ont épargné pendant au moins 4 ans et qui affectent leur épargne au financement de logements destinés à l’habitation principale ».
Les règles applicables à ce produit d’épargne ne sont pas les mêmes « en fonction de sa date d’ouverture« . Son atout ? C’est que le taux de rémunération du LEP reste inchangé durant toute la durée de vie du plan.
Autrement dit, un PEL ouvert il y a 10 ans de cela continue d’afficher « un rendement brut de 2,50% ».
PEL à échéance : les points forts à retenir
Pour un PEL qui arrive à l’échéance, est-il intéressant de le clôturer pour le mettre sur l’assurance-vie ? Faut-il le fermer avant la fin de la clôture ? « Je possède ce PEL depuis 2014. Mon banquier me propose 50-50 sur le montant en mettant dans l’alliage une gestion peu risquée », demande conseille auprès du site MoneyVox, cette épargnante.
L’échéance des 10 ans siffle la fin des versements, mais pas la fin de vie du PEL car « il continuera de produire des intérêts pendant 5 ans ».
Votre plan est « échu » parce qu’il entre dans la deuxième phase de sa vie.
« Après la 5e année qui suit la date d’échéance, votre PEL est automatiquement transformé en livret d’épargne classique« , explique le site du Service Public.
« Il continue de produire des intérêts, mais au taux fixé par la banque et non au taux fixé dans le contrat ».
Étant donné que « vous l’avez ouvert en 2014, sa durée de vie est limitée à 15 ans au grand maximum ».
Pour un plan qui arrive à terme, « vous pouvez demander un prêt ou céder vos droits à prêt à un membre de votre famille. L’établissement de crédit peut aussi clôturer le PEL« , précise le site officiel de l’administration française.
PEL à échéance : « est-il recommandé de le fermer pour ouvrir une assurance vie ? »
Un PEL ouvert en 2014 rapporte « 2,50% brut chaque année » les 5 ans à venir. Durant 2 ans, jusqu’aux 12ème anniversaire du PEL, vos intérêts annuels sont uniquement soumis à des cotisations sociales, s’élevant à 17,2%.
Après prélèvements sociaux, vos intérêts annuels seront comme ces dernières années de 2,07%, explique MoneyVox.
En 2026, soit le 12e anniversaire, « vos intérêts annuels deviennent imposables, soit 30% de flat tax au total ». Vous ne gagnez alors que 1,75% net seulement.
Faut-il donc ouvrir une assurance-vie ? Pensez tout de même « à la rémunération nette de 2,07% garantie pour les deux prochaines années », notamment quand on sait que l’assurance-vie pourrait fort probablement servir « un taux en légère baisse sur le fonds en euros : annoncé à 2,50% en moyenne en 2024″.
Ce support est également soumis aux cotisations sociales. Résultat : vous arrivez aussi à 2,07% comme avec votre PEL. La décision finale vous revient !